Ηλεκτρικά αυτοκίνητα και ασφάλιση: 7 σημεία που πρέπει να προσέξεις πριν επιλέξεις συμβόλαιο

Η ηλεκτροκίνηση αλλάζει τα δεδομένα και στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Παρότι τα ηλεκτρικά οχήματα μπορεί να εμφανίζουν διαφορετικό προφίλ ζημιών από τα συμβατικά, μια σοβαρή επισκευή ενδέχεται να αποδειχθεί ιδιαίτερα δαπανηρή.

Η μπαταρία υψηλής τάσης, η ανάγκη για εξειδικευμένα συνεργεία και οι ειδικές απαιτήσεις μεταφοράς είναι παράγοντες που αξίζει να εξετάσει κάθε ιδιοκτήτης πριν επιλέξει ασφαλιστήριο.

Η αυτονομία, η φόρτιση και η οικονομία στη χρήση είναι συνήθως τα πρώτα ζητήματα που απασχολούν έναν υποψήφιο αγοραστή ηλεκτρικού αυτοκινήτου. Υπάρχει, όμως, και ένα ακόμη ερώτημα: πόσο καλά προστατεύεται οικονομικά σε περίπτωση ατυχήματος ή σοβαρής βλάβης;

Γιατί οι επισκευές μπορεί να είναι ακριβότερες;

Τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα διαθέτουν τεχνολογικά συστήματα που απαιτούν ειδικές γνώσεις και εξοπλισμό για τη διάγνωση και την επισκευή τους. Τα συστήματα υψηλής τάσης και η κατασκευή της μπαταρίας μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά το τελικό κόστος μιας ζημιάς.

Σύμφωνα με στοιχεία της γερμανικής ένωσης ασφαλιστικών εταιρειών GDV, οι επισκευές ηλεκτρικών οχημάτων μπορεί να κοστίζουν περισσότερο σε σχέση με αντίστοιχα συμβατικά μοντέλα. Οι διαφορές που έχουν καταγραφεί σε σχετικές συγκρίσεις δεν είναι σταθερές, καθώς επηρεάζονται από τα μοντέλα και το είδος των ζημιών που εξετάζονται.

Σε παλαιότερες μελέτες η επιβάρυνση είχε εκτιμηθεί περίπου στο 30%-35%, ενώ σε νεότερες αναλύσεις περιορίστηκε περίπου στο 15%-20%.

Η βελτίωση των τεχνικών διαδικασιών και η μεγαλύτερη εξοικείωση των συνεργείων με την ηλεκτροκίνηση ενδέχεται να συμβάλλουν σε αυτή την εξέλιξη.

Αυτό, ωστόσο, δεν σημαίνει ότι κάθε ηλεκτρικό αυτοκίνητο ασφαλίζεται ακριβότερα. Το ασφάλιστρο εξαρτάται από την αξία και το μοντέλο του οχήματος, τα χαρακτηριστικά του οδηγού και τις καλύψεις που επιλέγονται.

Μπαταρία: Το πιο κρίσιμο σημείο σε μια σοβαρή ζημιά

Η μπαταρία υψηλής τάσης αποτελεί ένα από τα σημαντικότερα και ακριβότερα εξαρτήματα ενός ηλεκτρικού αυτοκινήτου. Για τον λόγο αυτό, ακόμη και μια πρόσκρουση που δεν φαίνεται ιδιαίτερα σοβαρή μπορεί να απαιτήσει εξειδικευμένο έλεγχο.

Σε ανάλυση 400 ζημιών από συγκρούσεις ηλεκτρικών οχημάτων, που πραγματοποιήθηκε το 2021 από το Κέντρο Τεχνολογίας της Allianz (AZT), ζημιά στην μπαταρία καταγράφηκε περίπου στο 2% των περιστατικών. Οι συγκεκριμένες περιπτώσεις, όμως, αντιστοιχούσαν περίπου στο 7% του συνολικού κόστους των ζημιών του δείγματος.

Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται σε χτυπήματα στο κάτω μέρος του οχήματος, όπου βρίσκεται συνήθως η μπαταρία. Μετά από μια τέτοια πρόσκρουση μπορεί να απαιτηθεί ειδική αξιολόγηση, ακόμη και αν οι εξωτερικές φθορές είναι περιορισμένες.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η επισκευή της μπαταρίας μπορεί να μην είναι τεχνικά εφικτή ή οικονομικά συμφέρουσα. Αν το κόστος αποκατάστασης είναι πολύ υψηλό σε σχέση με την αξία του αυτοκινήτου, ενδέχεται να εξεταστεί το ενδεχόμενο ολικής απώλειας.

Είναι σημαντικό να ξεχωρίζουμε δύο διαφορετικές περιπτώσεις:

• Ζημιά από ατύχημα: Μπορεί να καλύπτεται από το ασφαλιστήριο, ανάλογα με τις καλύψεις, τις εξαιρέσεις και τις απαλλαγές.
• Φυσιολογική φθορά της μπαταρίας: Η σταδιακή μείωση της χωρητικότητας συνδέεται με τη χρήση και τη γήρανση και εξετάζεται συνήθως στο πλαίσιο της εγγύησης του κατασκευαστή.

Πριν από την αγορά ασφάλισης, έλεγξε πώς αντιμετωπίζεται μια σοβαρή ζημιά στην μπαταρία και με ποιον τρόπο υπολογίζεται η αποζημίωση.

Πυρκαγιά σε ηλεκτρικό αυτοκίνητο: Τι ισχύει;

Οι πυρκαγιές σε ηλεκτρικά οχήματα αποτελούν συχνά αντικείμενο συζήτησης. Ωστόσο, σύμφωνα με τα στοιχεία που επικαλείται η GDV, δεν προκύπτει γενικά ότι τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα παρουσιάζουν μεγαλύτερο κίνδυνο πυρκαγιάς από τα συμβατικά.

Η διαφορά αφορά κυρίως την αντιμετώπιση ενός περιστατικού όταν επηρεάζεται η μπαταρία. Σε τέτοιες περιπτώσεις η κατάσβεση μπορεί να είναι πιο απαιτητική και να χρειαστούν πρόσθετα μέτρα ασφαλείας, μεταφοράς ή φύλαξης του οχήματος.

Από ασφαλιστικής πλευράς, χρειάζεται να γνωρίζεις ότι η υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης καλύπτει ζημιές που προκαλούνται σε τρίτους. Για την κάλυψη πυρκαγιάς στο ίδιο το αυτοκίνητο απαιτείται η αντίστοιχη ασφαλιστική πρόβλεψη, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.

Οδική βοήθεια: Δεν αρκεί να υπάρχει απλώς η κάλυψη

Η ακινητοποίηση ενός ηλεκτρικού οχήματος μπορεί να απαιτήσει διαφορετικό χειρισμό από εκείνον ενός συμβατικού αυτοκινήτου.

Ανάλογα με το πρόβλημα, ενδέχεται να χρειαστεί ειδικός τρόπος μεταφοράς ή συνεργείο με κατάλληλο εξοπλισμό και τεχνική κατάρτιση. Επίσης, η απόσταση από το πλησιέστερο εξειδικευμένο συνεργείο μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την εξυπηρέτηση.

Πριν επιλέξεις οδική βοήθεια, έλεγξε αν προβλέπονται:

• Μεταφορά σε κατάλληλο ή εξουσιοδοτημένο συνεργείο.
• Βοήθεια σε περίπτωση εξάντλησης της ενέργειας της μπαταρίας, εφόσον παρέχεται.
• Μεταφορά σε άλλη πόλη όταν δεν υπάρχει κατάλληλη τεχνική υποστήριξη κοντά.
• Αυτοκίνητο αντικατάστασης, εφόσον περιλαμβάνεται στο πρόγραμμα.
• Συγκεκριμένα όρια χιλιομέτρων, περιστατικών και πρόσθετων χρεώσεων.

Οι παροχές διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Γι' αυτό είναι σημαντικό να διαβάζεις όχι μόνο την περιγραφή της υπηρεσίας, αλλά και τους αναλυτικούς όρους της.

Τι πρέπει να γνωρίζει ο Έλληνας οδηγός;

Τα στοιχεία από άλλες ευρωπαϊκές αγορές, όπως η Γερμανία, προσφέρουν χρήσιμες πληροφορίες για τις ιδιαιτερότητες της ασφάλισης ηλεκτρικών οχημάτων. Δεν μπορούν, όμως, να αποτυπώσουν με ακρίβεια το κόστος ασφάλισης στην Ελλάδα.

Οι τιμές επισκευής, η διαθεσιμότητα ανταλλακτικών, η πρόσβαση σε εξειδικευμένα συνεργεία και η τιμολογιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών διαφέρουν ανά αγορά.

Επιπλέον, όταν τα διαθέσιμα ελληνικά στοιχεία δεν διαχωρίζουν τις ζημιές των ηλεκτρικών από εκείνες των συμβατικών αυτοκινήτων, δεν είναι ασφαλές να εξαχθούν γενικά συμπεράσματα για το σύνολο των ηλεκτρικών οχημάτων.

Η καλύτερη προσέγγιση είναι να συγκρίνεις προσφορές για το συγκεκριμένο μοντέλο, εξετάζοντας τις ίδιες καλύψεις και απαλλαγές. Έτσι μπορείς να αξιολογήσεις όχι μόνο την τιμή, αλλά και την πραγματική προστασία που προσφέρει κάθε πρόγραμμα.

Τα 7 σημεία που πρέπει να ελέγξεις στο ασφαλιστήριο

1. Κάλυψη της μπαταρίας

Δες αν καλύπτονται ζημιές στην μπαταρία από σύγκρουση και ποιες εξαιρέσεις ή περιορισμοί προβλέπονται.

2. Αποζημίωση σε περίπτωση ολικής απώλειας

Ενημερώσου για τον τρόπο υπολογισμού της αποζημίωσης και για το αν υπάρχει κάλυψη αξίας καινούργιου οχήματος για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

3. Απαλλαγές και ανώτατα όρια

Έλεγξε ποιο ποσό μπορεί να χρειαστεί να πληρώσεις ο ίδιος και αν υπάρχουν ειδικά όρια για συγκεκριμένες ζημιές.

4. Οδική βοήθεια

Βεβαιώσου ότι η υπηρεσία μπορεί να εξυπηρετήσει τις ανάγκες ενός ηλεκτρικού αυτοκινήτου, συμπεριλαμβανομένης της μεταφοράς σε κατάλληλο συνεργείο.

5. Κάλυψη πυρκαγιάς

Εξέτασε αν περιλαμβάνεται στο πρόγραμμα και υπό ποιες προϋποθέσεις ενεργοποιείται.

6. Φορτιστής και καλώδιο φόρτισης

Αν διαθέτεις οικιακό φορτιστή ή φορητό καλώδιο, ρώτησε αν καλύπτονται από το ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου ή αν απαιτείται ξεχωριστή ασφαλιστική κάλυψη.

7. Αυτοκίνητο αντικατάστασης

Έλεγξε αν παρέχεται, για πόσες ημέρες και υπό ποιες προϋποθέσεις, ειδικά όταν η επισκευή μπορεί να διαρκέσει αρκετό χρόνο.

Συμπέρασμα: Η σωστή ασφάλιση δεν κρίνεται μόνο από την τιμή

Η ασφάλιση ενός ηλεκτρικού αυτοκινήτου χρειάζεται προσεκτική αξιολόγηση, με βάση την αξία και τις τεχνικές ιδιαιτερότητες του οχήματος.

Η μπαταρία, το ενδεχόμενο μεγάλης ζημιάς, η διαδικασία αποζημίωσης και η οδική βοήθεια είναι παράγοντες που αξίζει να εξετάζονται πριν από την επιλογή συμβολαίου.

Η οικονομικότερη προσφορά δεν είναι απαραίτητα και η καταλληλότερη. Η σύγκριση καλύψεων, απαλλαγών και εξαιρέσεων μπορεί να βοηθήσει τον οδηγό να επιλέξει ένα πρόγραμμα που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες του.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι πάντα ακριβότερη η ασφάλιση ενός ηλεκτρικού αυτοκινήτου;

Όχι. Το ασφάλιστρο διαμορφώνεται ανάλογα με το μοντέλο, την αξία του οχήματος, το προφίλ του οδηγού και τις επιλεγμένες καλύψεις.

Καλύπτεται η μπαταρία από την ασφάλεια αυτοκινήτου;

Εξαρτάται από τους όρους του συμβολαίου και την αιτία της ζημιάς. Μια ζημιά από ατύχημα μπορεί να καλύπτεται, ενώ η φυσιολογική υποβάθμιση της μπαταρίας συνήθως εξετάζεται βάσει της εγγύησης του κατασκευαστή.

Έχουν τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα μεγαλύτερο κίνδυνο πυρκαγιάς;

Τα στοιχεία που επικαλείται η GDV δεν τεκμηριώνουν γενικά μεγαλύτερο κίνδυνο. Ωστόσο, όταν επηρεάζεται η μπαταρία, η αντιμετώπιση μιας πυρκαγιάς μπορεί να απαιτεί πρόσθετα μέτρα.

Τι πρέπει να περιλαμβάνει η οδική βοήθεια;

Είναι χρήσιμο να προβλέπει κατάλληλη μεταφορά σε συνεργείο, εξυπηρέτηση σε περίπτωση εξάντλησης της ενέργειας όπου παρέχεται, σαφή όρια μεταφοράς και δυνατότητα αυτοκινήτου αντικατάστασης.